吕廷杰：移动支付的发展趋势及展望
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主持人：大家知道移动支付一直是银行卡新兴支付非常引人注目的支付工具，最近两年在中国以及亚洲地区移动支付的发展成为银行卡产业支付模式和渠道创新的热点问题。在未来的三年或者五年，移动支付对整个支付业会产生什么样的影响？那么移动支付的发展趋势又是怎样的呢？下面请北京邮电大学经济管理学院院长吕廷杰：他演讲的题目是“移动支付的发展趋势及展望”，展望移动支付的未来，我们有请吕廷杰教授。
吕廷杰：尊敬的中
国银联、银行界的各位领导、各位嘉宾，非常高兴有机会和大家在这里交流关于手机支付、移动支付的一些话题。去年我们的确是介入了中国移动对于未来移动支付的研究，其中三章涉及到手机支付体系和移动支付解决体系等一系列问题，然而这个问题发展的很快，去年我参加了桂林的一个论坛介绍了一些情况，今年上半年民生银行有一些活动我们也参加了，也介绍过一些情况，今天我简单介绍一下手机支付的情况。
由于时间关系我不讲很多大理论了，很多信息技术的东西大家要知道，但是没有必要详细的了解。我今天讲三个问题，第一移动支付是什么？怎么做？刚才很多专家领导都提到技术在改变着市场，过去发展中我们看到了很多其实和支付有关的问题，现在有一个认识误区，认为未来的支付手段要取决于一个基础参数，就是说银行借记卡和信用卡的发行量。应该说在欧美曾经一直有这样的认识，但是实践中我们发现它是有问题的。欧美是比较早的，严格来说历史上信用卡是60年代出现的。可是今天我们讲的电子商务如果不加特殊证明，通常是基于电子信息网络的商务活动，打电话定餐、发信息定酒店都是电子商务。电子商务是90年代末期提出的，这时候是互联网发展时期，通常的电子商务是互联网通信网络。传统的互连网络是解决人跟人的通信，但PCIP协议出现了，我们的网络不仅需要人和人的语音通信，更主要是解决人和计算机的通信，我们点击新浪和搜狐是看它的内容主题，点击淘宝、Ebay是跟它的电子商务解决方案做通信，点击盛大和联众是和它的游戏通信，这是一个沿革。
第一代是用模拟解决人和人语音通信，频率利用很低，语音质量不是很高。后来用了2G和2.5G，但是出现一个东西，移动电话大幅度发展的时候，互联网产业也在发展，电子商务也在发展，所以有人提出一个问题为什么不能把互联网带在身边呢？所以就出现了2.5代和2.75代，这种手机更重要是解决人和机器的通信。真正做了以后，很多人都希望做视频有关的业务，比如说宽带下载，发现宽带依然不够，所以出现了3G，现在通信技术走向人和人通信技术和人和机器通信技术的融合。
现在我们说人和人通信和人和机器的通信，这种融合也带来了一些新的思考和新应用。举一个例子，首先我们说的认识误区，认为以大量的银行借记卡、信用卡的体系来支撑未来的支付手段作为基数，它越蓬勃发展越容易实现电子商务中信息流、物流、资金流的流转。它的问题在哪儿呢？大家都搞金融的都知道，信用卡的出现早于互联网，现代电子商务的概念是基于互联网的活动。银行借记卡、信用卡从来不是为互联网支付设置的。它的问题在什么地方呢？在商业的POS机刷卡支付，到ATM机提款的时候，我们作为消费者是没有危机感，没有不安全感，我们知道那是银行的专网，所以在物理上和公众网络是隔绝的是安全的。但是今天对于欧美人来讲，他有大量的卡，他习惯在网上支付，他在网上买了东西第一个想到了用卡支付，这是消费行为的路径依赖。如果这时候他把自己的卡号、密码输入到电脑上，电脑马上给他一个提醒“这次涉及到个人隐私信息，如果你发送了，网上有人可能会得到你的信息，请问你是否愿意继续发送”，如果这样的情况出现了，大家可以想象很多消费者会马上踌躇不前，他认为是不安全的，我的卡号和密码可能被别人拿走就拒绝在网上支付。互联网是一个开放的网络，谁都可以上去的网络，我们信用卡原来运行的网络是安全的是一个专网，现在在互联网用专网的模式支付，这是错误的。由于路径依赖的原因，消费者的原因，一些银行和发卡机构愿意用这种方式去解决它，于是带来了复杂的CA验证技术，带来了协议，带来了各种PKI的技术进行各种各样的加密手段，这种做法本身就增加了在支付中的交易成本。
反过来讲，我们说在这个意义上讲，全世界都在想卡支付是不可避免的，因为已经有大量的消费者持有卡，但是有没有更加廉价、更加简洁方便的途径支付呢？手机一直是被作为很重要的考虑因素，但是它的技术也在不断演进。日韩世界杯期间我被邀请到韩国，一下飞机就给了我一部手机，说你可以打电话，也可以买东西，当时买东西是有一些自动贩卖机有一个特殊标记比如169，下面有一个号码1000，你把自动贩卖机的编号输入169发一个短信到1000号，然后就掉下来饮料了，这时候信息到了支付网关，下个月收花费的时候就收上就可以了。后来延伸到一般商家的POS机上加一个无线模块，你买了三样东西以后，每个单价多少，总价多少，你可以掏钱支付，可以刷卡支付，可以用手机支付，请你报手机号，收入之后一回车就有一个振动铃，备份一份到你手机上，让你确认你支付，支付网关会确认记录，如果发生商业纠纷可以作为仲裁依据。最后清单就打出来了，你可以支付了。这样的模式延伸了一段时间，但是有一个不方便，就是消费者老是要输入东西。后来以韩国为代表出现了条码识别，每个手机后面有条码识别，但是非常不安全。所以，各界都在寻找着各种方法，我一会儿再说这个方法。
吕廷杰：尊敬的中
由于时间关系我不讲很多大理论了，很多信息技术的东西大家要知道，但是没有必要详细的了解。我今天讲三个问题，第一移动支付是什么？怎么做？刚才很多专家领导都提到技术在改变着市场，过去发展中我们看到了很多其实和支付有关的问题，现在有一个认识误区，认为未来的支付手段要取决于一个基础参数，就是说银行借记卡和信用卡的发行量。应该说在欧美曾经一直有这样的认识，但是实践中我们发现它是有问题的。欧美是比较早的，严格来说历史上信用卡是60年代出现的。可是今天我们讲的电子商务如果不加特殊证明，通常是基于电子信息网络的商务活动，打电话定餐、发信息定酒店都是电子商务。电子商务是90年代末期提出的，这时候是互联网发展时期，通常的电子商务是互联网通信网络。传统的互连网络是解决人跟人的通信，但PCIP协议出现了，我们的网络不仅需要人和人的语音通信，更主要是解决人和计算机的通信，我们点击新浪和搜狐是看它的内容主题，点击淘宝、Ebay是跟它的电子商务解决方案做通信，点击盛大和联众是和它的游戏通信，这是一个沿革。
第一代是用模拟解决人和人语音通信，频率利用很低，语音质量不是很高。后来用了2G和2.5G，但是出现一个东西，移动电话大幅度发展的时候，互联网产业也在发展，电子商务也在发展，所以有人提出一个问题为什么不能把互联网带在身边呢？所以就出现了2.5代和2.75代，这种手机更重要是解决人和机器的通信。真正做了以后，很多人都希望做视频有关的业务，比如说宽带下载，发现宽带依然不够，所以出现了3G，现在通信技术走向人和人通信技术和人和机器通信技术的融合。
现在我们说人和人通信和人和机器的通信，这种融合也带来了一些新的思考和新应用。举一个例子，首先我们说的认识误区，认为以大量的银行借记卡、信用卡的体系来支撑未来的支付手段作为基数，它越蓬勃发展越容易实现电子商务中信息流、物流、资金流的流转。它的问题在哪儿呢？大家都搞金融的都知道，信用卡的出现早于互联网，现代电子商务的概念是基于互联网的活动。银行借记卡、信用卡从来不是为互联网支付设置的。它的问题在什么地方呢？在商业的POS机刷卡支付，到ATM机提款的时候，我们作为消费者是没有危机感，没有不安全感，我们知道那是银行的专网，所以在物理上和公众网络是隔绝的是安全的。但是今天对于欧美人来讲，他有大量的卡，他习惯在网上支付，他在网上买了东西第一个想到了用卡支付，这是消费行为的路径依赖。如果这时候他把自己的卡号、密码输入到电脑上，电脑马上给他一个提醒“这次涉及到个人隐私信息，如果你发送了，网上有人可能会得到你的信息，请问你是否愿意继续发送”，如果这样的情况出现了，大家可以想象很多消费者会马上踌躇不前，他认为是不安全的，我的卡号和密码可能被别人拿走就拒绝在网上支付。互联网是一个开放的网络，谁都可以上去的网络，我们信用卡原来运行的网络是安全的是一个专网，现在在互联网用专网的模式支付，这是错误的。由于路径依赖的原因，消费者的原因，一些银行和发卡机构愿意用这种方式去解决它，于是带来了复杂的CA验证技术，带来了协议，带来了各种PKI的技术进行各种各样的加密手段，这种做法本身就增加了在支付中的交易成本。
反过来讲，我们说在这个意义上讲，全世界都在想卡支付是不可避免的，因为已经有大量的消费者持有卡，但是有没有更加廉价、更加简洁方便的途径支付呢？手机一直是被作为很重要的考虑因素，但是它的技术也在不断演进。日韩世界杯期间我被邀请到韩国，一下飞机就给了我一部手机，说你可以打电话，也可以买东西，当时买东西是有一些自动贩卖机有一个特殊标记比如169，下面有一个号码1000，你把自动贩卖机的编号输入169发一个短信到1000号，然后就掉下来饮料了，这时候信息到了支付网关，下个月收花费的时候就收上就可以了。后来延伸到一般商家的POS机上加一个无线模块，你买了三样东西以后，每个单价多少，总价多少，你可以掏钱支付，可以刷卡支付，可以用手机支付，请你报手机号，收入之后一回车就有一个振动铃，备份一份到你手机上，让你确认你支付，支付网关会确认记录，如果发生商业纠纷可以作为仲裁依据。最后清单就打出来了，你可以支付了。这样的模式延伸了一段时间，但是有一个不方便，就是消费者老是要输入东西。后来以韩国为代表出现了条码识别，每个手机后面有条码识别，但是非常不安全。所以，各界都在寻找着各种方法，我一会儿再说这个方法。
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